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Che cos’è la surroga mutuo e come funziona?

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Che cos’è la surroga mutuo e come funziona?

La surroga mutuo è una procedura introdotta in Italia con la Legge numero 40 del 2007, conosciuta come Legge Bersani. La surroga mutuo prevede la possibilità di trasferire il proprio mutuo dalla banca, con cui il contratto di mutuo è in essere, a un altro istituto bancario. Il trasferimento avviene in maniera del tutto gratuita senza oneri notarili o verso la banca che si intende lasciare. È una procedura che consente di usufruire agevolmente delle migliori condizioni disponibili sul mercato. La surroga, infatti, permette di modificare i parametri del mutuo, come la durata e il tasso, senza variare l’importo del debito residuo. Ad esempio se si ha in corso un mutuo a tasso fisso o variabile, è possibile optare per un tasso misto o viceversa.
Vediamo quali sono le procedure da seguire e a quali condizioni è possibile ottenere la surroga del mutuo.

Come funziona la surroga mutuo

Innanzitutto occorre specificare che possono richiedere la surroga tutti coloro che hanno un mutuo in essere e che desiderano trasferirlo presso una banca più conveniente. In linea generale può definirsi un’operazione molto semplice da fare. Una volta che il cliente individua un mutuo a tassi più convenienti presso un altro istituto bancario, la prima cosa da fare è quella di comunicare la propria decisione alla nuova banca. Sarà quest’ultima ad occuparsi del “peso” burocratico del trasferimento e a prendere accordi con il precedente istituto di credito. Il mutuatario non è tenuto nemmeno a comunicare alla prima banca la volontà di trasferire il proprio finanziamento e in ogni caso l’istituto non può opporsi a questa decisione. Infatti, la banca, con cui è in corso il mutuo, è obbligata ad accettare la richiesta di surroga da parte del cliente. Diverso è il caso per il nuovo istituto di credito in quanto non ha alcun obbligo ad accettare la richiesta e valuta caso per caso la possibilità di concedere o meno la portabilità del mutuo.

Quando conviene fare la surroga mutuo

La surroga del mutuo risulta conveniente, in quanto consente di cambiare la banca per migliorare le condizioni del proprio finanziamento. Come accennato pocanzi, permette di modificare la tipologia di tasso, la durata e di mantenere l’ipoteca del vecchio mutuo. L’unico limite è rappresentato dal fatto che l’importo del nuovo mutuo dovrà essere pari a quello del capitale residuo ancora da rimborsare.

Ci sono dei casi in cui non è consigliabile ricorrere alla surroga, ad esempio quando la scadenza del finanziamento è vicina o quando il capitale restante è ormai minimo. Infatti, con l’ammortamento alla francese, la quota di capitale cresce con il passare del tempo, mentre la quota degli interessi cala via via che il capitale viene rimborsato.

Costi della surroga mutuo

L’aspetto molto interessante è che le spese di surroga mutuo sono pari a zero. Si tratta, infatti, di un’operazione che non comporta alcuna spesa per il mutuatario, come previsto dalla Legge numero 40 (Legge Bersani). Grazie a questa legge, i costi notarili della surroga mutuo, così come le spese di istruttoria della pratica e quelle per la perizia dell’immobile, saranno a carico della banca che subentra con il nuovo contratto.

Surroga mutuo: è possibile con la stessa banca?

La surroga del mutuo con la stessa banca non può essere concessa. È possibile chiedere alla banca una sorta di rinegoziazione del contratto di mutuo. La surroga, però, per definizione, si può fare solo attraverso il trasferimento del mutuo dall’istituto originario alla nuova banca.

Naturalmente prima di procedere con una richiesta di trasferimento del mutuo, bisogna sempre valutare con cura i vantaggi del nuovo finanziamento. Il consiglio che possiamo dare è quello di confrontare le proposte presenti sul mercato richiedendo diversi preventivi, così da selezionare quello più adatto alle proprie esigenze.

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About the author

Maria Castelluccio è copywriter e blogger PrestitoSì Finance S.p.A. Inguaribile amante della scrittura tanto da farle intraprendere il percorso di studi in lettere moderne e a conseguirne il titolo. Attualmente si occupa del blog di PrestitoSì Finance e di comunicati stampa.