La surroga del mutuo, conosciuta anche come portabilità del mutuo, è un’operazione che permette di trasferire un mutuo ipotecario da una banca a un’altra senza costi per il cliente. L’obiettivo principale della surroga è ottenere condizioni più vantaggiose, come tassi di interesse più bassi o una durata più adatta alle proprie esigenze finanziarie.
La surroga è gratuita per il cliente, poiché la nuova banca si fa carico delle spese notarili, di perizia e di istruttoria. La surroga permette di ottenere un tasso di interesse più basso, riducendo così l’importo totale degli interessi pagati nel tempo e offre la possibilità di rinegoziare la durata del mutuo, rendendo le rate mensili più sostenibili o riducendo il periodo di rimborso. Con rate mensili più basse, è possibile migliorare la gestione del bilancio familiare, liberando risorse per altre spese o per il risparmio. La nuova banca potrebbe offrire condizioni contrattuali più flessibili, come la possibilità di sospendere le rate o di effettuare rimborsi anticipati senza penali.
Il primo passo è cercare e confrontare le offerte di mutui disponibili sul mercato per trovare quella con le condizioni migliori. Il richiedente deve poi presenta la domanda di surroga alla nuova banca, fornendo la documentazione relativa al mutuo esistente e alla propria situazione finanziaria. La nuova banca valuta la capacità di rimborso del richiedente sulla base del reddito, del patrimonio e della storia creditizia. La banca effettua una perizia sull’immobile per confermare il suo valore come garanzia del mutuo. Se la richiesta viene approvata, la nuova banca estingue il mutuo presso la vecchia banca e trasferisce il debito residuo nelle nuove condizioni concordate. Viene infine definito un nuovo piano di ammortamento con le nuove condizioni, incluso l’importo delle rate mensili e la durata del mutuo.
Il richiedente deve dimostrare una buona capacità di rimborso, valutata sulla base del reddito, del patrimonio e della storia creditizia. È necessario presentare tutta la documentazione richiesta dalla nuova banca, compresi i dettagli del mutuo esistente e la documentazione reddituale e patrimoniale. La banca richiede una perizia per confermare il valore dell’immobile, che deve essere sufficiente a coprire l’importo del mutuo residuo.
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Quali polizze assicurative sul mutuo sono obbligatorie?
Quando si sottoscrive un mutuo esiste un’unica polizza obbligatoria: quella “scoppio e incendio”. Questa polizza tutela l’assicurato qualora l’immobile subisca consistenti danni da un’esplosione oppure da un incendio. Il mutuatario può sottoscrivere anche una polizza differente rispetto a quella proposta dall’istituto di credito erogante. Altre polizze associate al mutuo sono da considerare facoltative.
Cos’è l’ipoteca sul mutuo?
L’ipoteca è una garanzia che tutela la banca dal rischio che il mutuatario non paghi le rate. Essa viene iscritta su un pubblico registro e consente all’istituto erogante di richiedere che l’immobile oggetto dell’ipoteca stessa venga messo all’asta qualora il mutuatario non abbia pagato 18 rate mensili. Così facendo, la banca riesce a recuperare il credito che il mutuatario era tenuto a corrispondere, estinguendo il mutuo insolvente.
Cosa accade ad un mutuo cointestato in caso di separazione/divorzio?
Se il mutuo è cointestato e i due coniugi si separano o decidono di divorziare, il finanziamento va avanti regolarmente. I due coniugi, in solido, sono tenuti a pagare le rate del mutuo. Molto, comunque, dipende anche dalla sentenza di separazione o dagli accordi tra i due coniugi. Potrebbe essere stabilito, infatti, che solo uno dei due coniugi debba farsi carico del pagamento del mutuo. Anche in questo caso, però, si conferma il ruolo di garante dell’altro coniuge nei confronti dell’istituto di credito.
Cos’è la fideiussione sul mutuo?
È un’ulteriore garanzia che può richiedere un istituto di credito quando i redditi mensili del beneficiario non sono ritenuti sufficienti. La fideiussione è una garanzia fornita da un soggetto terzo, solitamente un familiare, il quale si assume l’onere del rimborso delle rate del mutuo nel caso in cui il mutuatario sia impossibilitato a farlo.
Cos’è lo spread di un mutuo?
Quando la banca applica il tasso d’interesse ad un mutuo si definisce dalla somma tra l’indice di mercato (Euribor per i mutui a tasso variabili ed IRS per i mutui a tasso fisso) e lo spread applicato dall’istituto di credito erogante. In termini semplici, lo spread è il margine di guadagno della banca che concede il finanziamento.
