Quando si richiede un finanziamento, qualunque esso sia, il capitale prestato viene restituito da chi ha chiesto la somma a chi l’ha erogata pagando un compenso denominato “interesse”.
Per “interesse”, infatti, si intende il compenso che un debitore versa al creditore, che dunque riscuote, per il prestito di un capitale. Si può dire quindi che l’interesse è la somma che deve essere pagata al creditore per la concessione di una liquidità.
Diversi tipi di interesse
Sono diversi i tipi di interesse e possiamo provare a classificarli in vari modi. Come vedremo di seguito, l’interesse non riguarda solamente un prestito.
Gli interessi attivi, infatti, sono somme ricevute in cambio di denaro prestato, come ad esempio le somme ricevute da un correntista da parte di un istituto di credito dopo che il correntista ha aperto un conto corrente oppure un conto deposito.
Gli intessi passivi, invece, sono somme pagate a seguito di una liquidità ricevuta in prestito. Sono interessi passivi le somme dovute al creditore da chi richiede un prestito, un mutuo o un altro tipo di finanziamento.
Altri tipi di interessi sono gli interessi di mora, ovvero interessi che vanno corrisposti in caso di un ritardo del pagamento di una o più rate. È il caso di un mutuo: se chi richiede il mutuo paga in ritardo una o più rate, dovrà corrispondere al creditore un interesse di mora. L’entità degli interessi di mora è deciso direttamente dal Ministero dell’Economia.
Il tasso di interesse
L’entità degli interessi viene indicata con una percentuale, e tale percentuale si chiama “tasso di interesse”. Chiunque voglia richiedere una somma in prestito (che si tratti di un prestito, di un mutuo o altro) deve tenere in considerazione il tasso d’interesse, in quanto questo influirà anche sull’importo delle rate.
Il calcolo degli interessi
Per calcolare gli interessi sono necessari tre fattori.
Innanzitutto il capitale prestato, ma anche la durata del finanziamento e il tasso d’interesse. Solitamente più è lunga la durata del finanziamento, ovvero più è lungo il periodo in cui il debitore restituirà il prestito, più gli interessi saranno alti.
TAN e TAEG
In caso di prestito, gli interessi passivi sono il TAN e TAEG. Forse ai più queste due sigle non diranno nulla, pur avendole spesso sentite, ma sono fondamentali per qualsiasi forma di prestito.
Il TAN è l’acronimo di Tasso Annuale Nominale, ed è, in forma percentuale, l’interesse da restituire al creditore. Questo interesse si calcola su base annua.
Sulla base del TAN viene calcolato il TAEG, che è l’acronimo di Tasso Annuo Effettivo Globale. Si tratta della percentuale del costo totale del finanziamento. Comprende infatti tutte le spese (commissioni, imposte, eventuali compensi per i mediatori creditizi e spese varie).
Altri tassi di interesse
Il tasso BCE è detto anche “tasso di riferimento” ed è il tasso che determina il costo del denaro. Questo tasso viene diminuito quando si vogliono stimolare consumi e investimenti mentre viene alzato per frenare l’inflazione.
L’EURIBOR è il tasso medio delle transazioni tra le banche presenti in Europa: è infatti l’acronimo di Euro Inter Bank Offered Rate. È un tasso utilizzato tra le banche quando si scambiano liquidità. L’EURIBOR è il tasso di riferimento per i mutui a tasso variabile. Per i mutui a tasso variabile, il tasso di riferimento invece è l’Interest Rate Swap, ovvero IRS, detto anche EURIRS.
Se l’EURIBOR è un tasso utilizzato dalle banche europee, il corrispettivo tasso riferito al mercato londinese è il LIBOR (London Interbank Offered Rate).
Quando le banche richiedono prestiti oppure ne concedono per un periodo di un giorno il tasso utilizzato è l’EONIA, un tasso di una notte, “overnight”. EONIA infatti è l’acronimo di Euro OverNight Index Average.
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