La cessione del quinto è una forma di prestito riservato a dipendenti e pensionati. Nato con il DPR n.180 del 5 gennaio 1950, questo tipo di finanziamento voleva agevolare l’accesso al credito dei dipendenti statali. Tuttavia, col tempo, le categorie a cui questo tipo di prestito è riservato si sono ampliate fino a includere i dipendenti privati (oltre che pubblici) e i pensionati.
Cerchiamo di analizzare, in questo articolo, più nello specifico le categorie che possono fare richiesta della cessione del quinto.
Dipendenti privati
Nel caso di dipendenti privati, ecco quali sono le caratteristiche (del dipendente e dell’azienda) necessarie. L’età per un dipendente privato deve essere compresa tra i 18 e i 63 anni. Inoltre è necessaria la residenza in Italia e che l’azienda abbia sede in Italia.
Tuttavia, per poter determinare l’importo da richiedere, è necessaria una valutazione dell’azienda e il TFR.
Il creditore infatti valuterà il capitale sociale e il numero di dipendenti dell’azienda. Verrà valutata anche l’anzianità lavorativa del lavoratore dipendente: più alta sarà l’anzianità più la somma possibile da richiedere sarà alta.
Dipendenti pubblici
Per i dipendenti pubblici i creditori hanno criteri meno stringenti rispetto ai dipendenti privati, in modo particolare per quanto riguarda l’anzianità e l’avvicinarsi dell’età pensionabile. Gli stessi criteri di valutazione sono utilizzati anche per i lavoratori parastatali, ovvero i dipendenti di società di forma privata ma a capitale statale o comunque di un ente pubblico.
Pensionati
Per quanto riguarda i pensionati, sicuramente il reddito costituito dalla pensione rappresenta una garanzia per il creditore, tuttavia vengono valutati alcuni fattori.
In primis l’età: il piano di ammortamento non deve superare il compimento degli 85 anni di età del richiedente. In taluni casi tuttavia questa cifra aumenta a 87.
Un’altra caratteristica è il tipo di pensione: se si tratta di pensioni di anzianità o di vecchiaia e pensioni di reversibilità non ci sono problemi. Diverse sono quelle pensioni o assegni sociali che, seppur erogati dall’INPS non costituiscono reddito.
L’INPS, poi, stabilisce una soglia di reddito sotto il quale non vengono autorizzate le cessioni del quinto. Questo per tutelare i pensionati più poveri.
Gli insolvibili
Possono fare richiesta della cessione del quinto anche persone che in passato sono state insolvibili. Essere un cattivo pagatore non è un problema ed è possibile accedere al credito comunque.
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