La cessione del quinto è un prestito non finalizzato garantito dall’obbligo di stipula di particolari polizze assicurative a tutela del credito. Vediamo come funzionano queste polizze e perché sono obbligatorie.
La cessione del quinto
La cessione del quinto è un prestito non finalizzato, cioè non vincolato all’acquisto di un bene o servizio specifico, dedicato a dipendi pubblici e statali (compresi forze dell’ordine e militari), dipendenti privati e pensionati.
Quello che contraddistingue la cessione del credito è la modalità di rimborso che consiste in trattenute sullo stipendio o pensione pari a massimo 1/5 degli stessi.
Ad oggi è molto richiesta per i suoi innumerevoli vantaggi come:
- Possibilità di ottenere fino a 75.000 €
- Piani di rimborso da 24 a 120 mesi
- Rate sostenibili perché rapportate al reddito
- Tassi vantaggiosi
- Nessuna richiesta di garanzie aggiuntive
Polizze assicurative obbligatorie nella cessione del quinto
Nella cessione del quinto non è richiesta la firma di un garante perché per le sue modalità si configura come un prestito sicuro e garantito; infatti, prevede per legge la stipula di particolari polizze assicurative a tutela del credito erogato, la polizza vita obbligatoria sia per lavoratori che per pensionati e la polizza perdita impiego obbligatoria solo per i lavoratori.
L’art. 54 del DPR 180/50 prescrive espressamente “Le cessioni di quote di stipendio o di salario consentite a norma del presente titolo devono avere la garanzia della assicurazione sulla vita e contro i rischi di impiego od altre malleverie che ne assicurino il ricupero nei casi in cui, per cessazione o riduzione di stipendio o salario o per liquidazione di un trattamento di quiescenza insufficiente, non sia possibile la continuazione dell’ammortamento o il ricupero del residuo credito.”
Le polizze, dunque, sono obbligatorie e tutelano l’istituto di credito in caso di premorienza del contraente o in caso di perdita del lavoro.
Polizza rischio vita e Polizza perdita impiego
La Polizza rischio vita interviene in caso di premorienza del richiedente liquidando all’istituto di credito il debito residuo. In tal modo vengono tutelati anche i familiari del richiedente, che con l’intervento della compagnia assicuratrice sono liberi da qualunque tipo di obbligazione.
La polizza rischio impego interviene a coprire le rate del debito se l’assicurato, non per sua volontà, perde il lavoro. Ciò significa che la compagnia assicuratrice non interviene in caso di licenziamento per giusta causa o di dimissioni volontarie. La compagnia liquida, comunque, la parte di debito residuo non coperta dal TFR esistente al momento della cessazione del rapporto lavorativo.
Costi delle polizze assicurative nella cessione del quinto
I costi delle polizze sono legati alle condizioni dell’assicurato.
Per quanto riguarda la polizza vita, maggiore è l’età dell’assicurato più alto sarà l’importo in quanto si riduce l’aspettativa di vita. La polizza perdita impiego, invece, comporta anche una valutazione sulla stabilità dell’azienda di cui il contraente è dipendente. Per i dipendenti statali il costo della polizza sarà sicuramente inferiore potendo contare su una realtà aziendale di certo più solida e sicura, con rischi di licenziamento e fallimento molto limitati.
Il costo delle polizze è incluso nel TAEG
Gli Istituti di credito in genere propongono al cliente polizze emesse da compagnia convenzionate. Il cliente, tuttavia, non è obbligato ad accettare e può proporre delle alternative che l’istituto è obbligato ad accettare.
Per quanto riguarda la polizza perdita impiego, bisogna scegliere accuratamente tra due alternative:
- Polizza a rischio credito, con la quale la compagnia mantiene il diritto di rivalsa nei confronti del cliente una volta liquidato il debito residuo.
- Polizza perdita pecuniaria che non prevede il risarcimento della Compagnia da parte dell’assicurato.
In caso di estinzione anticipata, il cliente ha diritto al rimborso dei premi assicurativi in rapporto proporzionale al periodo non goduto.
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